¿Qué es Deuda indirecta?
La deuda indirecta representa un riesgo potencial para el patrimonio de quien la otorga. Aunque el dinero del crédito no ingresa a la cuenta del aval, la institución financiera considera este compromiso como una carga latente. En Chile, los bancos reportan la deuda indirecta a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), y esta aparece detallada en el informe de deudas del individuo. Para efectos de evaluación crediticia, actuar como codeudor solidario reduce la capacidad de endeudamiento propia, ya que el banco asume que, ante un problema del deudor principal, tú deberás cubrir el pago con tus ingresos. Es común en créditos hipotecarios donde se requiere complementar rentas o en créditos comerciales donde los socios garantizan las deudas de su empresa. A diferencia de la deuda directa, esta no genera un desembolso mensual mientras el titular pague a tiempo, pero se convierte en deuda directa y exigible inmediatamente tras el incumplimiento del primero.
Ejemplo:
Firmar como aval en el crédito automotriz de un familiar o actuar como codeudor solidario en el crédito de consumo de un socio.
Consejos de aplicación
Antes de aceptar ser aval, recuerda que esa deuda aparecerá en tu informe comercial y podría impedir que obtengas un crédito personal o hipotecario en el futuro, ya que los bancos suman la deuda indirecta al calcular tu riesgo total.Diferencias relevantes
A diferencia de la deuda directa (donde tú recibes y usas el dinero), en la deuda indirecta tú solo actúas como un "seguro" para el banco; no eres el dueño del crédito, pero sí eres responsable de su pago total si el titular falla.Normativas asociadas
Código Civil (Libro IV): Es la base de todo el sistema. Regula la naturaleza de las obligaciones, cómo nacen (contratos), cómo se extinguen (pago, remisión, prescripción) y la responsabilidad del deudor sobre sus bienes. Ley N° 18.010 (Operaciones de Crédito de Dinero): Regula específicamente las deudas de dinero, estableciendo las reglas sobre intereses (corrientes, penales y máximos), reajustabilidad y el derecho a prepago. Ley N° 20.720 (Ley de Reorganización y Liquidación de Activos de Empresas y Personas): Conocida como la "Ley de Quiebras", regula los procedimientos legales para que un deudor insolvente pueda renegociar sus deudas o liquidar sus bienes de manera ordenada. Ley N° 19.496 (Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores): Establece límites estrictos a las cobranzas extrajudiciales (horarios, frecuencia y métodos) y prohíbe el acoso para el cobro de deudas de consumo.Preguntas frecuentes
¿La deuda indirecta aparece en Dicom?
Sí, pero solo si el deudor principal cae en mora y el banco decide hacer efectiva la garantía contra el aval. En ese punto, el incumplimiento se refleja en los antecedentes comerciales tanto del titular como del garante.
¿Cómo puedo dejar de tener una deuda indirecta?
La única forma es que el deudor principal pague la deuda por completo o que el banco acepte liberar al aval, lo cual suele requerir que el deudor presente una nueva garantía o demuestre una mejora significativa en sus ingresos para ser autosuficiente.
¿Qué es un codeudor solidario?
Es una forma de deuda indirecta donde el banco puede cobrarte a ti el total de la deuda sin necesidad de intentar cobrarle primero al deudor principal. Es la forma más riesgosa de garantía personal.
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