¿Qué es Entidades informales?
Las entidades informales representan un riesgo crítico para el patrimonio y la seguridad de las personas. En Chile, el mercado financiero regulado exige altos estándares de transparencia y límites a los cobros (como la Tasa Máxima Convencional). Las entidades informales, al no estar inscritas en los registros de la CMF, ignoran estas protecciones. Se presentan frecuentemente a través de redes sociales o aplicaciones móviles bajo promesas de "créditos inmediatos" sin requisitos, pero suelen esconder estafas donde solicitan pagos anticipados o utilizan el acceso a los datos del teléfono para extorsionar al usuario. También incluyen a los prestamistas presenciales o "gota a gota". Al ser operaciones fuera de la ley, el consumidor pierde todos sus derechos de protección, no puede acudir al SERNAC ni a la justicia civil por cobros indebidos, y se expone a que sus datos personales sean utilizados para fines delictivos o fraudulentos.
Ejemplo:
Una aplicación móvil que ofrece préstamos sin revisar Dicom, exigiendo a cambio acceso total a los contactos y fotos del celular del solicitante.
Consejos de aplicación
Antes de entregar tus datos o pedir dinero, verifica siempre si la entidad está en el Registro de Entidades Supervisadas de la CMF. Si la empresa no aparece en el sitio oficial (cmfchile.cl), asume que es una entidad informal y evita cualquier contacto, por muy atractiva que sea la oferta.Diferencias relevantes
A diferencia de las Fintech (que son empresas tecnológicas reguladas o en proceso de regulación), las entidades informales no tienen domicilio físico verificable ni representantes legales responsables ante la autoridad.Normativas asociadas
D.F.L. N° 3 (Ley General de Bancos): Es la norma más severa en este ámbito. El Artículo 39 prohíbe que cualquier persona o entidad no autorizada por ley se dedique al giro bancario (recibir depósitos o dinero del público). Las infracciones a este artículo pueden derivar en la clausura inmediata y penas de cárcel. Ley N° 18.045 (Ley de Mercado de Valores): Prohíbe realizar oferta pública de valores o actuar como intermediario (corredor) sin estar inscrito en los registros de la CMF. Operar de forma informal en el mercado de valores es un delito sancionado penalmente. Ley N° 21.521 (Ley Fintech): Esta ley recientemente incorporó a muchas entidades que antes eran "grises" (como plataformas de crowdfunding o asesores digitales) al sistema regulado. Aquellas que sigan operando sin registro son consideradas ahora entidades informales bajo supervisión directa.Preguntas frecuentes
¿Por qué las entidades informales piden dinero antes de entregar el crédito?
Es la modalidad más común de estafa. Argumentan que el pago es para "gastos notariales", "seguros" o "activación de carpeta". Una vez que la persona deposita, el supuesto prestamista desaparece. Las instituciones legales jamás piden dinero por adelantado para otorgar un crédito.
¿Qué riesgos legales corro al contratar con una entidad informal?
Aunque tú no estés cometiendo un delito al pedir dinero, pierdes toda protección legal. El "contrato" que firmes no tiene validez ante abusos, y te arriesgas a ser víctima de usura, extorsión o lavado de activos sin tener a qué autoridad recurrir para reclamar tus derechos como consumidor.
¿Cómo denunciar a una entidad financiera informal?
Debes realizar la denuncia directamente ante el Ministerio Público (Fiscalía) o la Policía de Investigaciones (PDI), ya que estas actividades pueden constituir delitos de estafa o usura. La CMF también recibe alertas ciudadanas para publicar advertencias en su sitio web.
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