¿Qué es Interés compuesto?
El interés compuesto es uno de los conceptos más poderosos en finanzas. Su mecánica se basa en la capitalización, que es el proceso de reinvertir los beneficios obtenidos para que pasen a formar parte del capital base. Matemáticamente, mientras que el interés simple crece de forma lineal, el compuesto lo hace de forma geométrica o exponencial.
Ejemplo:
Si ahorras $1.000.000 al 1% mensual, al segundo mes no calculas el interés sobre el millón, sino sobre $1.010.000, ganando más dinero que el mes anterior.
Consejos de aplicación
La clave del interés compuesto es la paciencia y la constancia. Empezar a ahorrar una cantidad pequeña a los 20 años puede generar un patrimonio mucho mayor al jubilarse que empezar a ahorrar sumas grandes a los 40, debido al tiempo adicional que tienen los intereses para multiplicarse.Diferencias relevantes
A diferencia del Interés simple (donde los intereses se retiran o no se suman al capital), el Interés compuesto reinvierte las ganancias, permitiendo que el monto total crezca de forma acelerada periodo tras periodo.Normativas asociadas
Ley N° 18.010 (Operaciones de Crédito de Dinero): Es la norma clave. En su Artículo 9, permite expresamente el anatocismo, pero bajo condiciones estrictas: solo se pueden capitalizar intereses por períodos no inferiores a 30 días. Esto significa que los intereses devengados y no pagados se suman al capital para generar nuevos intereses en el siguiente periodo. Código Civil (Artículo 1559): Establece la regla general sobre la mora en las obligaciones de dinero, señalando que los intereses atrasados no producen interés, a menos que la ley (como la 18.010) o un acuerdo expreso de las partes digan lo contrario. Ley N° 19.496 (Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores): Exige que, si se utiliza una estructura de interés compuesto, esta sea informada de manera transparente. El impacto de la capitalización de intereses debe quedar reflejado en la Carga Anual Equivalente (CAE), permitiendo que el consumidor entienda el costo real acumulado.Preguntas frecuentes
¿Qué es la "frecuencia de capitalización"?
Es la periodicidad con la que los intereses se suman al capital. Puede ser diaria, mensual, trimestral o anual. Mientras más frecuente sea la capitalización (por ejemplo, diaria en lugar de anual), más rápido crecerá el monto final debido a que los intereses se generan sobre saldos nuevos más seguido.
¿Cómo afecta el interés compuesto a los créditos hipotecarios?
En un crédito hipotecario, gran parte de las primeras cuotas se destina a pagar los intereses generados por el gran capital adeudado. A medida que amortizas (pagas) el capital, el interés compuesto se calcula sobre un monto menor, permitiendo que en las últimas cuotas pagues mucho más capital que intereses.
¿Qué es la "Regla del 72"?
Es una fórmula rápida para estimar cuánto tiempo tardará en duplicarse tu dinero con interés compuesto. Solo debes dividir 72 por la tasa de interés anual. Por ejemplo, si tienes una tasa del 6% anual, tu dinero se duplicará en aproximadamente 12 años ($72 / 6 = 12$).
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