¿Qué es Interés?
El interés es la variable más importante del mercado financiero, ya que determina el valor del dinero en el tiempo. Su monto depende de tres factores principales: el capital inicial, la tasa de interés (expresada en porcentaje) y el tiempo de la operación. En el sistema bancario, se distinguen dos tipos de tasas: la tasa activa (lo que el banco cobra por los préstamos) y la tasa pasiva (lo que el banco paga por captar ahorros). Además, según la forma de cálculo, existe el interés simple, donde la ganancia se calcula siempre sobre el capital original, y el interés compuesto, donde los intereses generados se suman al capital en cada periodo, produciendo nuevos intereses (capitalización). En Chile, la mayoría de los créditos operan con interés compuesto y muchas veces las tasas se ajustan según la inflación a través de la Unidad de Fomento (UF), asegurando que el prestamista mantenga el poder adquisitivo de su dinero.
Ejemplo:
Un banco presta $1.000.000 con una tasa de interés del 1% mensual, por lo que el cliente debe pagar $10.000 adicionales al mes por el uso de ese capital.
Consejos de aplicación
Cuando compares créditos, no mires solo la tasa de interés nominal. Fíjate siempre en la CAE (Carga Anual Equivalente); este indicador incluye el interés más todos los gastos y seguros asociados, revelando el costo real y final que pagarás por cada peso prestado.Diferencias relevantes
A diferencia de una comisión (que es un pago por un servicio específico, como la mantención de una cuenta), el interés es un cobro proporcional al tiempo y a la cantidad de dinero que aún no has devuelto al banco.Normativas asociadas
Ley N° 18.010 (Operaciones de Crédito de Dinero): Es la norma técnica fundamental. Define qué constituye "interés" (toda suma que recibe el acreedor por sobre el capital) y regula los tipos de interés: el interés corriente (promedio del mercado) y el interés penal (el que se cobra en caso de mora). Ley N° 20.715 (Protección a Deudores): Establece el cálculo de la Tasa Máxima Convencional (TMC). Esta ley prohíbe que cualquier contrato de crédito estipule un interés que exceda el límite máximo permitido por la CMF. Superar este tope es un delito de usura. Ley N° 19.496 (Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores): Introduce la Carga Anual Equivalente (CAE). Obliga a que el interés no se informe de forma aislada, sino integrado con todos los gastos y seguros del crédito, permitiendo al consumidor comparar cuánto le "cuesta" realmente el dinero.Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés moratorio?
Es una penalización adicional que se aplica cuando el deudor no paga su cuota en la fecha pactada. Se suma al interés corriente y se calcula por cada día de retraso hasta que la deuda se ponga al día.
¿Qué es la Tasa de Interés Máxima Convencional?
Es el límite legal superior que las instituciones financieras pueden cobrar por un crédito en Chile. Está regulada por la CMF y superar este porcentaje se considera el delito de usura.
¿Cómo afecta el interés compuesto a mis ahorros a largo plazo?
Es el "efecto bola de nieve". Al reinvertir los intereses ganados, tu capital crece cada vez más rápido. A largo plazo (como en los fondos de pensiones), el interés compuesto suele generar una ganancia mucho mayor que el capital que depositaste originalmente.
Ver video demos