¿Qué es Sistema de Finanzas Abiertas (Open Banking)?
El Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) es el pilar tecnológico y regulatorio introducido en Chile por la Ley Fintech (Ley N° 21.521). Este modelo transforma la propiedad de la información financiera, estableciendo que los datos bancarios pertenecen al cliente (persona o empresa) y no a la institución que los resguarda. Bajo este ecosistema, los bancos y otros actores financieros están obligados a implementar Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs) estandarizadas y seguras. A través de estas conexiones, softwares contables, plataformas de gestión y ERPs pueden conectarse directamente con las cuentas bancarias del contribuyente para extraer saldos, cartolas e historiales de crédito de forma automática. El SFA elimina procesos manuales obsoletos como el traspaso de planillas o la lectura de pantallas de navegación, garantizando un flujo de información fidedigna en tiempo real, lo que acelera los procesos de conciliación contable, evaluación de riesgos para créditos y la automatización del pago a proveedores.
Ejemplo:
Un ejemplo claro de Open Banking es una app agregadora de finanzas personales. Imagina que tienes tu cuenta principal en un banco, tu tarjeta de crédito en otro y un crédito hipotecario en una institución distinta.
Consejos de aplicación
Asegúrate de que tus desarrollos de software financiero o ERPs estén registrados formalmente ante la CMF en el Directorio de Participantes del SFA, requisito obligatorio para poder consumir las APIs institucionales de los bancos en Chile.Diferencias relevantes
El Open Banking es un ecosistema normado donde el intercambio de datos se realiza a través de APIs oficiales seguras y autorizadas por el regulador, mientras que el Screen Scraping es una técnica informal que extrae datos simulando la navegación de un usuario mediante robots que ingresan con la contraseña del cliente.Normativas asociadas
Ley N° 21.521 (Ley Fintech): Es el marco legal matriz que introduce y regula el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) en Chile. Su Título III establece la obligación para las instituciones financieras tradicionales (como bancos y emisores de tarjetas) y las Fintech de compartir datos bajo el consentimiento explícito del cliente, rompiendo el monopolio de la información para fomentar la competencia y la inclusión financiera. Normas de Carácter General de la CMF (Regulación de APIs y Estándares Técnicos): Conjunto de normativas dictadas por la Comisión para el Mercado Financiero que operan como las reglas de ingeniería del sistema. Definen de forma estricta los estándares tecnológicos de las Interfaces de Programación de Aplicaciones (APIs), los protocolos de seguridad, los mecanismos de autenticación y la arquitectura informática obligatoria para el intercambio seguro de datos.Preguntas frecuentes
¿Qué organismo regula y fiscaliza el Sistema de Finanzas Abiertas en Chile?
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) es la encargada de dictar las normas técnicas, definir los estándares de seguridad de las APIs, establecer los plazos de implementación y supervisar a todas las entidades participantes del sistema.
¿Puede un banco negarse a compartir mis datos financieros con un software contable?
No, bajo la regulación de Finanzas Abiertas, el banco está obligado por ley a entregar la información requerida, siempre y cuando el software contable esté debidamente inscrito ante la CMF y tú hayas otorgado tu consentimiento expreso y vigente.
¿Cómo se resguarda la ciberseguridad en el intercambio de datos del Open Banking?
El SFA exige el uso de protocolos avanzados de seguridad internacional como Financial-grade API (FAPI) y OAuth 2.0, los cuales garantizan que los datos viajen encriptados y que el ERP nunca conozca ni guarde la clave secreta de acceso al banco del usuario.
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